Заборгованість за кредитом

Оновлено: Липень 2026 · ⏱ 5 хв читання · Адвокат Олександр Осадько

Стягнення заборгованості за кредитом — це процес повернення боргу за кредитним договором, який часто доходить до суду. Кредитні відносини регулює Цивільний кодекс України. Боржнику важливо розуміти, з чого складається борг, як перевірити розрахунок, які строки давності діють і як захиститися від завищених вимог, а кредитору — як правильно стягнути борг.

Нижче — з чого складається кредитна заборгованість, як її стягують, яка позовна давність діє, як зменшити пеню й що робити боржнику.

Складові заборгованості

Кредитний борг складається з кількох частин. Їх важливо розрізняти для перевірки розрахунку.

• тіло кредиту — основна сума заборгованості за кредитом;
• проценти — нараховані за користування кредитом проценти;
• неустойка — пеня та штрафи за прострочення (ст. 549 ЦК);
• 3% річних та інфляційні — за прострочення грошового зобов'язання (ст. 625 ЦК);
• комісії — комісії, передбачені договором, у визначених межах.

Як стягують борг

Стягнення відбувається в судовому порядку — позовному чи наказному. Спосіб залежить від спірності боргу.

• досудова вимога — кредитор може надіслати вимогу про погашення боргу;
• наказне провадження — за безспірних вимог — судовий наказ;
• позовне провадження — за спірного боргу — стягнення позовом;
• виконавче провадження — за рішенням — примусове стягнення;
• звернення стягнення на майно — за наявності застави — на предмет застави;
• поручителі — за наявності поруки вимога може заявлятися й до поручителя.

Позовна давність

Вимоги за кредитом обмежені позовною давністю. Її сплив — вагома підстава для захисту.

• загальна давність — до вимог про стягнення заборгованості застосовується позовна давність три роки (ст. 257 ЦК);
• за періодичними платежами — для періодичних платежів давність обчислюється за кожним платежем окремо;
• переривання давності — визнання боргу чи часткова сплата перериває давність;
• заява про давність — сплив давності застосовується за заявою сторони у спорі (ст. 267 ЦК);
• наслідок — за спливу давності суд може відмовити у стягненні.

Перевірка розрахунку

Розрахунок боргу часто буває завищеним. Його перевірка — ключ до захисту боржника.

• звірка складових — перевірте окремо тіло, проценти, пеню, комісії;
• обґрунтованість пені — перевірте розмір і період нарахування пені;
• відповідність договору — звірте нарахування з умовами договору;
• подвійні санкції — перевірте відсутність подвійного нарахування санкцій;
• заперечення розрахунку — необґрунтовані нарахування можна оспорити.

Зменшення пені

Розмір пені можна зменшити. Це передбачено законом і часто застосовується судами.

• зменшення судом — суд може зменшити розмір неустойки, якщо він значно перевищує збитки (ст. 551 ЦК);
• співмірність — суд враховує співвідношення пені з розміром основного боргу;
• майновий стан — можуть враховуватися й інші обставини;
• клопотання боржника — про зменшення пені варто заявляти в суді;
• наслідок — зменшення пені знижує загальну суму стягнення.

Що робити боржнику

Боржнику варто діяти активно, а не ігнорувати спір. Захист починається з перевірки вимог.

• не ігнорувати — участь у справі дозволяє захистити свої права;
• перевірка розрахунку — оспорювання завищених нарахувань;
• заява про давність — заявлення про сплив позовної давності за наявності підстав;
• клопотання про зменшення пені — заявлення про зменшення неустойки;
• реструктуризація — за можливості — домовленість про реструктуризацію боргу.

Типові помилки

Через ці помилки боржники сплачують більше, ніж мають.

• ігнорування суду — неучасть у справі, через що не заявлено давність і зменшення пені;
• прийняття розрахунку — згода із завищеним розрахунком без перевірки;
• незаявлення давності — несплата уваги спливу позовної давності;
• уникнення кредитора — ігнорування боргу замість переговорів чи реструктуризації.

З чого почати

Не ігноруйте спір про кредитний борг — саме участь у справі дозволяє захиститися. Розберіть заявлену суму на складові: тіло, проценти, пеню, комісії, 3% річних та інфляційні (ст. 625 ЦК) — і перевірте кожну на відповідність договору та відсутність завищення чи подвійних санкцій. Заявіть про сплив позовної давності, якщо з дня прострочення минуло понад три роки (ст. 257, 267 ЦК) — суд застосовує давність лише за заявою сторони. Клопочіть про зменшення надмірної пені (ст. 551 ЦК). За можливості домовляйтеся з кредитором про реструктуризацію боргу — це часто вигідніше за судове стягнення.

Чим може допомогти адвокат

Питання, як-от «заборгованість за кредитом», рідко бувають типовими: тут важливо правильно зібрати докази, дотримати строків і грамотно сформулювати вимоги. Адвокат Олександр Осадько проаналізує вашу ситуацію, чесно оцінить перспективи, підготує документи і візьме на себе спілкування із судом та іншою стороною. Це економить час, гроші й нерви, а головне — підвищує шанси на результат. Щоб отримати пораду саме для вашого випадку, зв'яжіться зі мною.

Ця тема належить до напряму стягнення боргів і цивільних спорів — там докладніше про те, з чим я допомагаю та як відбувається робота у таких справах.

Часті запитання

Ця стаття має загальний інформаційний характер і не є юридичною консультацією. Кожна ситуація індивідуальна — щоб отримати пораду саме для вашого випадку, зв'яжіться з адвокатом.