Блокування банківського рахунку через фінмоніторинг

Оновлено: Липень 2026 · ⏱ 5 хв читання · Адвокат Олександр Осадько

Банк може зупинити операції чи фактично заблокувати рахунок клієнта в межах фінансового моніторингу. Ці повноваження випливають із Закону України «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму». Банк як суб'єкт первинного фінмоніторингу зобов'язаний виявляти підозрілі операції, але блокування має підставу й строк, а клієнт може домогтися розблокування.

Нижче — чому банк блокує рахунок, як діє фінмоніторинг, які документи допоможуть розблокувати кошти та як оскаржити незаконне блокування.

Чому блокують рахунок

Блокування пов'язане з обов'язком банку протидіяти відмиванню коштів. Підозра в незаконності операції запускає перевірку.

• підозрілі операції — операції з ознаками підозрілості чи невідповідності діяльності клієнта;
• порогові операції — операції на суму, що підлягає обов'язковому фінансовому моніторингу;
• непрозоре джерело коштів — сумніви щодо джерела походження коштів;
• невідповідність профілю — операції, що не відповідають фінансовому стану чи діяльності клієнта;
• санкційні й ризикові ознаки — зв'язок із санкційними переліками чи високоризиковими операціями.

Як діє фінмоніторинг

Фінансовий моніторинг — це система виявлення й аналізу ризикових операцій. Банк є його суб'єктом первинного рівня.

• суб'єкт первинного фінмоніторингу — банк зобов'язаний виявляти й аналізувати ризикові операції;
• ідентифікація клієнта — банк здійснює належну перевірку клієнта (KYC);
• зупинення операцій — банк може зупинити проведення підозрілої операції на визначений строк;
• повідомлення органу — інформація про підозрілі операції передається Держфінмоніторингу;
• подальші рішення — за наслідками можливе поновлення операції чи подальше зупинення.

Строки зупинення операцій

Зупинення операцій обмежене строком. Безстрокове блокування без підстав є порушенням.

• обмежений строк — зупинення операції здійснюється на строк, визначений законом;
• продовження — строк може продовжуватися за рішенням уповноваженого органу у визначених межах;
• поновлення — після спливу строку без подальшого рішення операція поновлюється;
• роль органу — подальше зупинення можливе за рішенням Держфінмоніторингу чи інших уповноважених органів;
• перевірка підстав — конкретні строки й підстави варто звіряти з чинним законом.

Як розблокувати кошти

Основний шлях розблокування — підтвердити легальність операції та джерела коштів. Банку потрібні документи.

• документи про джерело коштів — надайте документи, що підтверджують законне джерело коштів;
• підтвердження операції — договори, акти, рахунки, що обґрунтовують операцію;
• пояснення — письмові пояснення щодо суті й мети операції;
• комунікація з банком — оперативна взаємодія з банком щодо запитуваних документів;
• усунення підозр — надання документів, що усувають підозри, прискорює поновлення операцій.

Як оскаржити блокування

Незаконне чи безпідставне блокування можна оскаржити. Дійте послідовно й документовано.

• письмове звернення — подайте банку письмову вимогу з поясненнями й документами;
• скарга до НБУ — за порушення банком прав клієнта — звернення до Національного банку;
• звернення до органу — взаємодія з Держфінмоніторингом щодо підстав зупинення;
• суд — оскарження неправомірних дій та стягнення збитків у судовому порядку;
• докази — листування з банком, документи про джерело коштів, підтвердження операцій.

Типові помилки

Через ці помилки клієнти затягують розблокування.

• ігнорування запитів банку — ненадання документів на запит банку;
• непрозорі операції — здійснення операцій без документального підтвердження;
• емоційна реакція — конфлікт замість надання документів, що усувають підозри;
• відсутність доказів джерела — неможливість підтвердити законне джерело коштів.

Як знизити ризик блокування

Ризик блокування можна суттєво зменшити завчасно. Головне — прозорість операцій.

• документування операцій — зберігання договорів і документів, що підтверджують операції;
• відповідність профілю — операції, що відповідають заявленій діяльності клієнта;
• завчасне інформування — попереднє інформування банку про нетипові великі операції;
• прозоре джерело коштів — можливість підтвердити походження коштів;
• актуальні дані — підтримання актуальності даних про клієнта в банку.

Строки зупинення за Законом № 361-IX

Фінансовий моніторинг здійснюється на підставі ЗУ «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення» № 361-IX. Банк як суб'єкт первинного фінансового моніторингу може зупинити підозрілу фінансову операцію на строк до двох робочих днів, а на вимогу Держфінмоніторингу — до п'яти робочих днів; подальше зупинення відбувається за рішенням уповноваженого органу і на визначений законом строк. Про зупинення операції клієнта повідомляють. Безпідставне блокування коштів оскаржують до банку, Держфінмоніторингу та суду з вимогою про відшкодування завданих збитків.

З чого почати

З'ясуйте в банку причину зупинення операцій та перелік документів, які він запитує, — блокування в межах фінмоніторингу зазвичай знімається наданням документів, що підтверджують законне джерело коштів і суть операції. Оперативно надайте договори, акти, рахунки й письмові пояснення щодо мети операції. Пам'ятайте, що зупинення операції обмежене строком за законом. Якщо блокування безпідставне або банк порушує ваші права — подавайте письмову вимогу, скаржтеся до Національного банку, а за потреби оскаржуйте дії банку в суді та стягуйте збитки.

Чим може допомогти адвокат

Питання, як-от «блокування банківського рахунку через фінмоніторинг», рідко бувають типовими: тут важливо передбачити ризики заздалегідь і діяти на випередження. Адвокат Олександр Осадько проаналізує вашу ситуацію, чесно оцінить перспективи, підготує документи і візьме на себе спілкування із судом та іншою стороною. Це економить час, гроші й нерви, а головне — підвищує шанси на результат. Щоб отримати пораду саме для вашого випадку, зв'яжіться зі мною.

Це один із випадків, з якими я працюю в межах напряму цивільних і договірних спорів — деталі про порядок роботи є на сторінці послуги.

Часті запитання

Ця стаття має загальний інформаційний характер і не є юридичною консультацією. Кожна ситуація індивідуальна — щоб отримати пораду саме для вашого випадку, зв'яжіться з адвокатом.