Банкрутство фізичної особи: коли і як можна списати борги
Банкрутство фізичної особи — це судова процедура, яка дозволяє врегулювати або списати борги громадянина, який не може їх погасити. Її регулює Кодекс України з процедур банкрутства (КУзПБ). Провадження відкриває господарський суд за заявою самого боржника; воно передбачає або реструктуризацію боргів, або їх погашення за рахунок продажу майна із подальшим списанням залишку.
Нижче — за яких умов можна ініціювати банкрутство, як відбувається процедура, які борги списуються, а які ні, та які наслідки й обмеження чекають на боржника.
Правова основа
Процедуру неплатоспроможності фізичної особи встановлює окремий розділ Кодексу з процедур банкрутства.
- Кодекс з процедур банкрутства — банкрутство фізичних осіб регулює КУзПБ (окрема книга про відновлення платоспроможності боржника — фізичної особи);
- суд — справу про неплатоспроможність розглядає господарський суд;
- ініціатор — провадження відкривається виключно за заявою самого боржника;
- мета — відновлення платоспроможності або звільнення добросовісного боржника від боргів.
Умови відкриття провадження
Закон визначає підстави, за яких боржник може звернутися із заявою.
- розмір боргу — прострочені зобов'язання перевищують установлений КУзПБ поріг (визначений у розмірі мінімальних заробітних плат);
- прострочення — боржник припинив погашати зобов'язання, строк виконання яких настав;
- загроза неплатоспроможності — існують обставини, що очевидно свідчать про неможливість виконати зобов'язання у майбутньому;
- перевірка порогів — конкретні порогові значення слід звіряти з чинною редакцією Кодексу.
Заява та документи
Звернення до суду супроводжується повним розкриттям майнового стану.
- заява про відкриття — подається до господарського суду із зазначенням обставин неплатоспроможності;
- опис майна — перелік майна, зокрема заставленого, та його місцезнаходження;
- відомості про доходи — інформація про доходи за визначений період;
- перелік кредиторів — список кредиторів і боржників із сумами зобов'язань;
- пропозиція реструктуризації — проєкт плану реструктуризації боргів.
Процедури у справі
Провадження може розвиватися за двома основними процедурами.
- реструктуризація боргів — затвердження плану, за яким борги погашаються частково чи в розстрочку на нових умовах;
- погашення боргів — за неможливості реструктуризації майно боржника продається, а кошти спрямовують кредиторам;
- керуючий реструктуризацією — у справі бере участь арбітражний керуючий;
- списання залишку — після завершення процедури залишок вимог, що не погашені, за загальним правилом списується.
Які борги списуються
Списанню підлягають не всі зобов'язання — закон встановлює винятки.
- списуються — за загальним правилом кредитні, споживчі та інші грошові зобов'язання, не погашені після продажу майна;
- не списуються аліменти — заборгованість зі сплати аліментів не звільняється;
- шкода життю і здоров'ю — не списуються зобов'язання з відшкодування шкоди, завданої життю та здоров'ю;
- інші винятки — Кодекс визначає й інші зобов'язання, від яких боржник не звільняється.
Наслідки та обмеження
Банкрутство має і зворотний бік — низку наслідків для боржника.
- продаж майна — у процедурі погашення майно (крім захищеного законом) реалізується для розрахунку з кредиторами;
- обмеження — протягом визначеного строку діють обмеження (зокрема щодо повторного банкрутства й обов'язку повідомляти про свій статус при отриманні кредитів);
- добросовісність — суд оцінює добросовісність боржника; недобросовісні дії можуть позбавити права на списання;
- захищене майно — окреме майно, визначене законом (зокрема необхідне для проживання в установлених межах), не підлягає продажу;
- репутаційні наслідки — відомості про банкрутство є публічними й вносяться до відповідних реєстрів.
Типові помилки
Через ці помилки боржники не досягають списання або затягують процедуру.
- приховування майна — неповне розкриття активів свідчить про недобросовісність і загрожує відмовою у списанні;
- очікування списання «всього» — ігнорування того, що аліменти й шкода здоров'ю не списуються;
- неповний пакет документів — заява без опису майна, доходів і переліку кредиторів залишається без руху;
- ігнорування наслідків — недооцінка обмежень, що виникають після визнання банкрутом.
З чого почати
Оцініть, чи є підстави для банкрутства: розмір прострочених зобов'язань відносно порогу КУзПБ або очевидна загроза неплатоспроможності. Зберіть повні відомості про майно, доходи й усіх кредиторів — приховування активів позбавляє права на списання. Підготуйте заяву до господарського суду з описом майна, доходів, переліком кредиторів і проєктом плану реструктуризації. Врахуйте, що аліменти й відшкодування шкоди життю та здоров'ю не списуються, а після завершення діють обмеження. З огляду на складність процедури залучіть адвоката й арбітражного керуючого.
Чим може допомогти адвокат
Питання, як-от «банкрутство фізичної особи: коли і як можна списати борги», рідко бувають типовими: тут важливо передбачити ризики заздалегідь і діяти на випередження. Адвокат Олександр Осадько проаналізує вашу ситуацію, чесно оцінить перспективи, підготує документи і візьме на себе спілкування із судом та іншою стороною. Це економить час, гроші й нерви, а головне — підвищує шанси на результат. Щоб отримати пораду саме для вашого випадку, зв'яжіться зі мною.
Ця тема належить до напряму цивільних і договірних спорів — там докладніше про те, з чим я допомагаю та як відбувається робота у таких справах.
Часті запитання
Коли можна оголосити себе банкрутом?
Коли прострочені зобов'язання перевищують установлений КУзПБ поріг або є обставини, що очевидно свідчать про майбутню неплатоспроможність. Провадження відкриває господарський суд лише за заявою самого боржника.
Хто може ініціювати банкрутство фізособи?
Тільки сам боржник. На відміну від банкрутства підприємств, кредитори не можуть відкрити провадження про неплатоспроможність громадянина — заяву до господарського суду подає виключно боржник.
Які борги списуються при банкрутстві?
За загальним правилом — кредитні, споживчі та інші грошові зобов'язання, не погашені після продажу майна. Не списуються аліменти, відшкодування шкоди життю та здоров'ю й інші зобов'язання, визначені Кодексом.
Які борги не можна списати?
Заборгованість зі сплати аліментів, зобов'язання з відшкодування шкоди, завданої життю та здоров'ю, та інші винятки, встановлені КУзПБ. Ці борги зберігаються навіть після завершення процедури банкрутства.
Що відбувається з майном боржника?
Якщо реструктуризація неможлива, майно боржника (крім захищеного законом) продається, а кошти спрямовують кредиторам. Незадоволений після цього залишок вимог за загальним правилом списується.
Які наслідки має банкрутство фізособи?
Продаж майна в процедурі погашення, публічність відомостей про банкрутство та обмеження на визначений строк (зокрема щодо повторного банкрутства й обов'язку повідомляти про статус при отриманні кредитів). Суд також оцінює добросовісність боржника.
Чи можна списати всі борги повністю?
Ні. Списується лише залишок зобов'язань, що підлягають звільненню, після реалізації майна. Аліменти, шкода життю та здоров'ю й інші винятки не списуються, а недобросовісні дії можуть позбавити права на списання.
Чи потрібен адвокат для банкрутства?
Процедура складна: потрібні коректна заява, повне розкриття майна, план реструктуризації та участь арбітражного керуючого. Помилки й приховування активів ведуть до відмови у списанні, тому участь адвоката суттєво знижує ризики.
Ця стаття має загальний інформаційний характер і не є юридичною консультацією. Кожна ситуація індивідуальна — щоб отримати пораду саме для вашого випадку, зв'яжіться з адвокатом.